Vrste posojil za dom - Kako izbrati vrsto posojila pri nakupu stanovanja

Če želite kupiti dom, obstaja velika verjetnost, da gledate tudi hipoteke - in težko je ugotoviti, katera je najboljša za vas. Prepričajte se, da imate možnost, ki vam bo prihranila največ pri polog, provizije in obresti. Ko pa vam je na voljo toliko možnosti, je skoraj nemogoče vedeti, kje začeti.

Nekatera hipotekarna posojila so bolj odvisna od dejavnikov, na primer od tega, kje živite in koliko časa nameravate ostati, glede na okoliščine domačega kupca in znesek posojila, pojasnjuje pooblaščeni finančni načrtovalec Lauren Anastasio iz osebne finančne družbe SoFi . Spodaj si oglejte najbolj priljubljene možnosti in Anastasijev vpogled v določitev tiste, za katero bi morali razmisliti.

Običajna posojila

Običajna posojila dajejo banke ali zasebni posojilodajalci in so ne podprta ali zavarovana s strani vlade, pravi Anastasio. Pogosto imajo strožje zahteve kot posojila, ki jih podpira država, vendar jih je lažje pridobiti, če imate dovolj sredstev in dobro kreditno sposobnost. Navzgor je prilagodljivost: običajna posojila so lahko precej velika in se gibljejo v smislu pologa in dolžine.

program notranje opreme brezplačen

Če zaprosite za običajno posojilo, bo banka ali posojilodajalec preučila vaše kreditne rezultate in razmerje med dolgom in dohodkom ter zahtevala polog, običajno vnaprej od 5 do 20 odstotkov gotovine. Pomembno pa je opozoriti, da če boste znižali manj kot 20 odstotkov, bodo običajna posojila vsak mesec zahtevala dodatno provizijo (PMI).

Običajno obstajata dve vrsti običajnih posojil: skladna in neskladna. V tem primeru ustrezajoče posojilo preprosto pomeni, da znesek posojila spada v najvišje meje, ki jih določi Zvezna agencija za stanovanjske finance. Ustrezno posojilo vam bo pomagalo, če veste, da ne boste kmalu odšli nikamor, imate dobro kreditno oceno, če želite zanj zaprositi, in veste, da boste imeli denar za polog in / ali PMI. Če pa se nameravate preseliti kadar koli kmalu ali ne mislite, da boste izpolnili zahtevo po sredstvu, verjetno to ni najboljša možnost.

Posojila s fiksno obrestno mero

Večina danih posojil je hipotek s fiksno obrestno mero, kjer je obrestna mera fiksna za celotno življenjsko dobo posojila. Najpogostejši časovni okviri za hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero so 15 in 30 let, pravi Anastasio. Čeprav bi pri 15 letih posojila veliko prihranili pri obrestih, so mesečna plačila precej višja. Slaba stran hipoteke s fiksno obrestno mero je ta, da če ste obrestno mero zaklenili v času, ko so bile obrestne mere visoke, ste zaljubljeni v te višje obresti za čas posojila (razen če refinancirate), vendar prednost fiksne obrestne mere stopnja hipoteke je enostavnost in predvidljivost, ko gre za vaš proračun. Na to stabilno mesečno plačilo se lahko zanesete brez veliko skrbi, pravi.

Posojila z nastavljivo obrestno mero

Alternativa posojilom s fiksno obrestno mero so hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali posojila ARM, pojasnjuje Anastasio. Ta posojila imajo obrestno mero, ki se spreminja skozi življenjsko dobo posojila, saj obrestne mere nihajo. Običajno imajo ARM začetno obdobje s fiksno obrestno mero od pet do deset let - torej gre res za hibridno posojilo -, preden se obrestne mere preusmerijo na spremenljivo stopnjo, ki je odvisna od trga. V obdobju posojila ARM s fiksno obrestno mero je obrestna mera nižja od obrestne mere za tradicionalno posojilo s fiksno obrestno mero, kar je za nekatere lahko nerešeno. Vendar bi lahko posojilo ARM v življenjski dobi posojila stalo več obresti, še posebej, če bodo v prihodnosti povišanja obrestnih mer dramatična.

Domači kupci z nižjimi kreditnimi ocenami so najprimernejši za hipoteko z nastavljivo obrestno mero, saj ljudje s slabo kreditno sposobnostjo običajno ne morejo dobiti dobrih obrestnih mer za posojila s fiksno obrestno mero, pravi Anatasio. Na ta način lahko hipoteka z nastavljivo obrestno mero te obrestne mere dovolj zniža, da je lažje doseči lastništvo stanovanj. Ta stanovanjska posojila so odlična tudi za ljudi, ki se nameravajo preseliti in prodati svoj dom, preden se njihovo obdobje s fiksno obrestno mero dvigne in se njihove stopnje začnejo gibati navzgor.

Posojila FHA

Posojilo FHA (zvezna stanovanjska uprava) vam omogoča, da za svoj dom odložite le 3-odstotno polog, ker posojila FHA podpira država.

Hipoteke FHA so lahko odlična možnost za prve kupce stanovanj ali ljudi, ki imajo nižje kreditne rezultate, pravi Anastasio. Če imate na primer razmerje med dolgom in dohodkom 43 odstotkov ali manj ali kreditno oceno najmanj 580, lahko izpolnite pogoje za 3,5-odstotno polog.

justin hartley in chrishell stause

Zaradi manj strogih omejitev je posojila FHA lažje pridobiti za tiste z manj kot popolnimi financami ali na splošno za prvič kupce stanovanj, toda tisti, ki lahko dobijo običajno posojilo, se bodo morda želeli izogniti možnosti FHA, saj je več rdečih med postopkom prijave. Kupci posojil, ki jih odobri agencija FHA, morajo plačati tudi hipotekarno zavarovanje - bodisi vnaprej bodisi v času trajanja posojila -, ki znaša približno 1 odstotek stroškov zneska posojila.

Jumbo posojila

Jumbo posojila so lahko na voljo, če potrebujete posojilo, večje od ustrezne omejitve posojila, vendar nimate denarja za večji polog, pojasnjuje Anastasio. To je nekakšno super veliko posojilo, ki ima strožje standarde kot skladno posojilo, in je bolj dostopno za tiste z višjimi dohodki, močnejšimi kreditnimi ocenami, denarnimi rezervami in skromnimi razmerji med dolgom in dohodkom.

znebiti se barve

V bistvu so jumbo posojila pogostejša na dražjih območjih in običajno zahtevajo bolj poglobljeno dokumentacijo, da izpolnjujejo pogoje. Smiselni so za premožnejše kupce, ki kupujejo vrhunski dom. Vendar ne pozabite, da ali potrebujete jumbo posojilo, je odvisno samo od tega, koliko financiranja potrebujete - in ne od nabavne cene nepremičnine - in jih je lahko bistveno težje dobiti.

Ste pripravljeni na naslednji korak? Tukaj je opisano, kako se pogajate o hipoteki in načrtujete oceno.

Sledite House Beautiful naprej Instagram .